百融云创发售一年多市值蒸发超6成，集团旗下贷超引流利息高服务平台

从前的金融理财公司百融云创如今已经转型为大数据服务公司，并且于2021年3月在新加坡上市。至2022年3月31日，百融云创完成总营收4.51亿人民币，同期相比增10％。而取得成功转型发展的背后隐患依然未清除，百融云创股价为31.80港币，发售即大跌，自此股票价格不冷不热，在10港币上下躺着，截止到8月1日收市，每一股9.18港币，总的市值47.02万人次，对比发售当日总市值132万人次早已跌来到65%。此外，其贷超业务流程遭受很多用户举报，涉及到“向高息贷款服务平台引流、催债”等诸多问题。

一些用户表达自己从百融云创集团旗下榕树贷款借款，最后根据其他平台放款，借款利率可以达到36%，乃至一部分网络贷款平台的利率超过36%。榕树贷款推荐的网络贷款平台高达数十个，主要包括助仁贷、优乐钱夹等。

01、引流利息高网络贷款平台，年化利率利率达60%

山东的李凌（笔名）于2022年4月21日根据榕树贷款借款，最后由某网络贷款平台放款19900元，后于4月25日派发19900元。李凌追忆称，该笔借款前2期必须还几笔高额的利益服务费。**期、二期每一期各自还3751元、3852元，后十个月每个月还贷1896元。李凌仅前2期还贷7603元，还了本金的近38%。在其中2期还的服务费共4134.26元，占到了本金的20%。以IRR测算借款利率为60%，远超过先前法定的底线36%。李凌觉得具体服务费为变向网贷利息。

网贷利息，是指放高利贷或地下钱庄，给借款者发放贷款时从资金里边扣减一部分钱，这部分钱称作“网贷利息”。2019年“315”曝出高额的“网贷利息”及“逾期费用”变成压力今后巨额债务的“元凶”。而借贷平台事实上将该笔“网贷利息”平摊至贷款利息中，放前2期就以服务费的方式扣除了。这造成了用户的具体借款额度被使用。

在李凌的所有合同中，并没得出借款合同书，有且只有一张利率确认单表明，资金方为湖南省浩瀚无垠汇通互联网技术小额借贷有限责任公司，北京市君航微金信息科技有限公司扣除了对应的服务费。

借款人表明，曾一度在该家服务平台借款，存有合同金额与实际到帐额度不符的状况，即借款人具体收到的额度被事先扣除了服务费、融担费等费用，借款利率达到36%。

另一位用户也是从榕树贷款借款14000，最后也是由以上借贷平台放款。和李凌的贷款还款方式一致，在**、二期必须还利息再加上服务费，每一期还贷2938元，剩余十期还贷1239元，以IRR测算该笔借款的真实年化利率利率为60%。

这名用户表明，榕树贷款并没有提供相关的借款合同，不清楚资金方、服务方，只有依照还贷目录还贷。

北京中产阶层法律事务所韩冬表明，假如借款年化利率利率超出 24%，去除借款人积极偿还的状况，超过的金额事实上法律法规也不予支持。而以上这两位借款人利率乃至达到60%，超过先前最高法院关于民间借贷利率的规定年利率36%。

02、一部分借款无借款合同，前三期设定巨额还款额度

榕树贷款向数十个网络贷款平台引流。据用户体现，这些平台大多数是利息高服务平台。WEMONEY调研室了解到了，现阶段榕树贷款向红心柚资金周转、虾小编、新手有米、易周宝、甜兔、多贷等引流。

有用户告知WEMONEY调研室，这些平台都是会扣除高额的服务费，放前几集设定了还巨额还款额度，有些服务平台大部分前三期需还贷近本金的一半，合同书利率表明36%之内，具体借款利率远远地超36%。

另一位上海的用户张宁（笔名），于2022年4月从榕树贷款借款16000元，最后由“多贷”下款，前三期每一期还贷2999.15元，后9期每月还1417.02元，仅前三期必须还近9000元，占据本金的56%，借款详细信息目录表明，借款利率在15.4%-36%中间，IRR测算年化利率利率达到72%。你跟借款详细信息展示的年化利率利率相差太大。

张宁表明，借款合同中的贷款方还做了脱敏处理，无法查看贷款方和扣除服务费的真正企业，合同中表明的贷款利率为9%，发放贷款即为一家小贷公司，某个信息咨询公司扣除了4960块的服务费。

除此之外，张宁展示的还贷详情页面表明，多贷由新疆霍尔果斯纳宇信息内容咨询有限公司经营（通称“纳宇信息内容”）。天眼网表明，纳宇数据的控股股东陈存平，其户下也有一家控投70%的小贷公司南宁鼎荣小额借贷有限责任公司。

WEMONEY调研室申请注册榕树贷款APP，其页面展示与蓝海银行、兰州银行、杭银消金、齐商银行等多家金融企业协作，并且在页面显示日利率0.03%，年化利率利率低至12%，宣传策划利率与实际利率不符合。

黑猫投诉上多名用户表明，他们通过榕树贷款借款，最后被引流到利息高服务平台。

用户告知WEMONEY调研室，榕树贷款的客服人员注重其是第三方推荐平台，有对发布商品进行严格审查，确保新产品的合规，但这样的说法没法让用户令人满意。

WEMONEY调研室发觉，榕树贷款合作的网络贷款平台，大部分被用户集中化举报于高利息、网贷利息、巨额服务费几方面。除此之外以上几个用户还表示，根据榕树贷款服务平台借款后遭遇到了催债、骚扰电话、恐吓威胁、巨额逾期费用等诸多问题。

03、百融云创深陷举报沼泽，运营模式有疑问

榕树贷款APP的协议书表明是通过广州市数融互联网技术小额借贷有限责任公司提供帮助。天眼网表明，广州市数融互联网技术小额借贷有限公司是百融云创科技股份有限公司（通称“百融云创”）的全资子公司，百融云创成立时间 2014 年，投资人包含中国国新股票基金、中金证券、高瓴资本集团、IDG 资产、今日资本等。百融云创本名百融(北京市)个人征信有限责任公司，2014 年 12 月更名为百融(北京市)金融服务有限责任公司。在2019年5月，又更名为百融云创。

公开资料显示，百融云创的前身为百融金服，始于点金融信息服务业务部。现阶段，百融云创主要涉及两个业务流程：一是为金融机构、商业保险、消金等银行给予大数据风控服务项目；二是贷款业务。

先前，百融云创责任人在接受采访时表示，榕树贷款面对用户所提供的是借款推荐服务，合作平台全是符合我国要求利率的有资质的放贷机构，网站本身不发放贷款，因而不会有放高利贷和网贷利息的现象。对于一部分用对合作的举报异议，已统一交给对应的合作平台解决。就算百融云创将大数据风控业务流程做为关键，但就目前看来，百融云创的贷款业务备受用户怀疑。

百融云创不但建立了贷款超市，还建立了小额贷款公司，又需做大数据风控。百融云创根据服务项目金融机构、消金组织读取数据，再和自已的贷款类业务流程产生商业闭环的运营模式遭到业界怀疑，被指“即是裁判员也是门将”。

另一方面，伴随着《个人金融信息保护试行办法》、《个人信息保护法》、《网络安全法》等法律法规的出台，个人信息的大数据应用越来越严格，公司可以读取数据的来源愈来愈窄，百融云创将面临大量考验。

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